Récompenses et points de carte de crédit : le guide du débutant

Les cartes de crédit sont délicates.

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Si vous ne faites pas attention, ils peuvent vous amener dans des montagnes de dettes. Mais si vous pouvez apprendre à les utiliser de manière responsable, ils offrent des avantages que vous ne pouvez pas obtenir en dépensant de l'argent. Le principal de ces avantages est la possibilité de gagner des récompenses par carte de crédit.

Les récompenses par carte de crédit (telles que les points, les miles ou les remises en argent) peuvent être déroutantes. Pour les démystifier, nous avons créé ce guide. Ci-dessous, nous discuterons de ce que sont les récompenses par carte de crédit, de la façon dont elles peuvent vous être bénéfiques et de la façon de les gagner de manière responsable.

Cet article suppose que vous comprenez le fonctionnement des cartes de crédit. Si vous avez besoin d'un rappel, consultez ce guide d'introduction.

Que sont les récompenses de carte de crédit ? (Les 2 types principaux)

Les émetteurs de cartes de crédit veulent que vous dépensiez autant d'argent que possible sur leurs cartes. Pour inciter les dépenses, de nombreuses cartes offrent une sorte de programme de récompenses. Chaque fois que vous dépensez avec la carte, vous gagnez des récompenses que vous pouvez ensuite échanger contre de l'argent ou d'autres avantages.

Les récompenses par carte de crédit se répartissent en deux catégories principales : les remises en argent et les voyages. Regardons chaque type plus en détail.

Remises en argent

Les cartes de remise en argent sont assez simples. Pour chaque dollar que vous dépensez sur une carte de remise en argent, vous récupérez un certain pourcentage. Donc, si une carte offre 1% de remise en argent, cela signifie que vous obtiendrez 0,10 $ sur un achat de 10 $.

En pratique, c'est généralement un peu plus compliqué. Par exemple, une carte peut offrir une remise de 4 % sur les achats d'épicerie, de 2 % sur l'essence et de 1 % sur tous les autres achats.

La plupart des cartes de crédit des magasins entrent dans la catégorie des remises en argent. La RedCard de Target, par exemple, vous offre 5% de remise en argent sur tous les achats de Target.

Récompenses de voyage

Les récompenses de voyage sont l'autre type principal de récompenses par carte de crédit. Comme pour les remises en argent, les récompenses de voyage existent pour vous inciter à dépenser de l'argent sur la carte. Mais au lieu d'obtenir un certain pourcentage de remise en argent, vous gagnez des « miles » ou des « points » de voyage que vous pouvez échanger contre des récompenses de voyage.

En règle générale, vous gagnez un point pour chaque dollar dépensé. Mais de nombreuses cartes de récompenses de voyage offrent des points supplémentaires à dépenser dans certaines catégories. Le Chase Sapphire Preferred, par exemple, vous donne le triple de points sur les repas au restaurant et le double de points sur tous les achats de voyage.

Les cartes de miles aériens sont probablement le type de carte de crédit de récompense de voyage le plus connu. Pour chaque dollar que vous dépensez sur la carte, vous gagnez des miles que vous pouvez échanger contre des vols ou des achats liés aux vols. De nombreuses cartes de compagnies aériennes offrent également d'autres avantages tels que des bagages enregistrés gratuits, un embarquement prioritaire ou des réductions sur les achats en vol.

Au-delà des cartes aériennes, il existe également des cartes de crédit de voyage pour les hôtels (comme la gamme de cartes Marriott Bonvoy). En échange de vos dépenses, ces cartes rapportent des points que vous pouvez échanger contre des séjours à l'hôtel et d'autres avantages liés à l'hôtel.

Enfin, il existe des cartes de crédit de voyage plus générales. Ces cartes ne sont pas liées à une compagnie aérienne ou à une chaîne hôtelière en particulier. Au lieu de cela, ils offrent des points que vous pouvez échanger avec une variété de partenaires de voyage.

Les exemples incluent le Chase Sapphire Preferred, que nous avons déjà mentionné, ainsi que l'Amex Platinum et le Capital One Venture.

Pourquoi devriez-vous obtenir une carte de crédit Rewards ?

Si vous êtes une personne financièrement responsable avec un bon crédit, alors il est logique d'obtenir une sorte de carte de crédit avec récompenses. Vous dépensez déjà de l'argent, alors autant en être récompensé.

Avec une carte de remise en argent, vous pouvez prendre l'argent que vous gagnez et l'investir. Ou, bien sûr, vous pouvez simplement retirer l'argent et l'utiliser pour acheter quelque chose d'amusant.

Et si vous êtes un grand voyageur, alors une sorte de carte de crédit avec récompenses voyage est une évidence. Vous pouvez en choisir une adaptée à la compagnie aérienne/chaîne hôtelière de votre choix, ou vous pouvez opter pour une carte de récompenses de voyage plus générale pour vous aider à couvrir votre prochaine aventure.

Tant que vous savez que vous ne dépenserez pas plus juste pour obtenir des récompenses, pourquoi ne pas être récompensé pour l'argent que vous dépensez déjà ?

Comment utiliser une carte de crédit Rewards de manière responsable

Bien que les cartes de crédit avec récompenses puissent vous être bénéfiques si vous les utilisez à bon escient, vous devez reconnaître que vous jouez toujours à un jeu dangereux. Assurez-vous de savoir comment jouer au jeu, sinon il vous jouera probablement.

Les récompenses par carte de crédit, après tout, sont conçues pour vous faire dépenser de l'argent. L'émetteur de la carte espère que vous dépenserez tellement pour obtenir les récompenses de la carte que vous vous retrouverez avec plus de dettes que vous ne pourrez rembourser. Et à partir de là, la société émettrice de cartes réalisera des bénéfices ridicules sur les intérêts qu'elle vous facture.

Voici quelques conseils pour vous assurer de ne pas tomber dans le piège des dépenses excessives :

Connaître vos dépenses actuelles

Pour jouer en votre faveur, une carte de crédit avec récompenses ne doit pas vous faire dépenser plus que vous ne le feriez de toute façon.

Par conséquent, je vous recommande de suivre combien vous dépensez (et sur quoi) avant de vous inscrire à une carte de crédit avec récompenses. Ensuite, vous pouvez comparer vos dépenses sur la carte à vos dépenses précédentes.

Si vous constatez que la carte vous fait dépenser plus qu'avant, sortez ! Et, bien sûr, si vous savez que vous êtes le genre de personne qui sera la proie de cette tentation, n'obtenez pas la carte en premier lieu.

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Soyez prudent avec les offres de lancement

De nombreuses cartes de crédit récompenses proposent une offre de lancement pour vous convaincre de postuler. Le Chase Sapphire Preferred, par exemple, offre aux nouveaux titulaires de carte 60 000 points bonus pour avoir dépensé 4 000 $ en achats au cours des 3 premiers mois suivant l'ouverture d'un compte.

60 000 points est un montant sain. Mais cette offre n'a de sens que si vous dépensez déjà 4 000 $ sur une période normale de 3 mois. Sinon, vous finirez probablement par dépenser trop d'argent et payer des intérêts, annulant ainsi toutes les récompenses que vous auriez gagnées.

Il y a une exception, bien sûr : si vous aviez déjà prévu de faire un achat important et que vous avez économisé de l'argent.

Par exemple, disons que vous avez économisé 1 000 $ pour un nouveau matelas. Et vous savez que 1 000 $ se trouve être la dépense minimale requise pour gagner des points bonus sur une carte de voyage que vous envisagez.

Dans ce cas, il est logique de demander la carte, de dépenser l'argent et de collecter le bonus. Vous aviez déjà économisé de l'argent et vous aviez prévu de le dépenser, alors autant en être récompensé.

Tenir compte des frais annuels

De nombreuses cartes de crédit de récompense facturent des frais annuels. Avant de demander une telle carte, vous devez calculer si les récompenses valent les frais.

Par exemple, disons que vous envisagez la carte de crédit Capital One Savour Rewards. La carte offre une remise en argent illimitée de 4 % sur les repas, les divertissements et les « services de streaming populaires ».

Cela semble beaucoup, mais le Capital One Savour facture également des frais annuels de 95 $. Est-ce que ça vaut le coup?

Pour que les frais annuels de 95 $ aient un sens, vous devez gagner au moins 95 $ en espèces au cours de l'année.

Cela signifie que vous devrez dépenser 2 375 $ pour les repas, les divertissements et le streaming avant d'atteindre le seuil de rentabilité des frais annuels (95 $ / 4 % = 2 375 $). Cela équivaut à une moyenne de 197,92 $ par mois.

Et bien sûr, c'est juste pour atteindre le seuil de rentabilité. Pour que la carte en vaille vraiment la peine, vous devrez dépenser plus de 197,92 $ par mois dans les catégories concernées. Selon votre situation, cela peut être routinier ou ridicule.

C'est le genre de maths que vous doit faire avant de souscrire à une carte avec une cotisation annuelle. Vous ne voulez pas payer des frais annuels (et perdre de l'argent en général) juste pour l'illusion de gagner des récompenses.

Noter: Certaines cartes de crédit annuleront les frais annuels pour la première année. Si vous trouvez une carte de récompenses qui offre un généreux bonus d'inscription et aucun frais annuel pour la première année, cela pourrait être une opportunité. Tout ce que vous avez à faire est de vous rappeler de rétrograder la carte à un équivalent sans frais avant la fin de cette première année.

Vas-y doucement

En savoir plus sur les récompenses par carte de crédit pour la première fois peut être enivrant. Je vous encourage à garder la tête froide et à y aller doucement.

Vous pouvez lire certains sites de piratage de voyage, par exemple, qui vous demandent de demander plusieurs cartes à la fois. Mais si vous êtes débutant, commencez par quelque chose de plus simple.

Choisissez une carte, maîtrisez les tenants et les aboutissants de ses récompenses, puis décidez de votre prochain coup. Si vous demandez un tas de cartes à la fois, il est facile de se laisser emporter et de se retrouver avec des tas de dettes.

Quelle est la carte de crédit Best Rewards ?

Tout le monde veut savoir quelle carte de crédit de récompense ils devraient obtenir. Mais la vérité est qu'il n'y a pas de « meilleure » ​​carte de crédit avec récompenses. La carte qui vous convient le mieux dépend de votre style de vie, de vos revenus et de vos objectifs.

En général, nous vous conseillons de choisir une carte de crédit dont les récompenses correspondent à l'endroit où vous dépensez déjà le plus d'argent.

Si vous cuisinez beaucoup, par exemple, une carte qui offre une remise en argent sur l'épicerie est logique. Alors que si vous voyagez beaucoup, une carte qui offre des récompenses sur les achats de vols vous convient probablement mieux.

Au-delà de cela, vous devez déterminer si la carte est pertinente pour votre situation financière et votre vie.

Si vous êtes à l'université, par exemple, vous ne dépensez probablement pas beaucoup d'argent ou n'avez pas un revenu élevé. Ainsi, une carte qui offre un gros bonus pour une dépense minimale de 3 000 $ en 3 mois n'est même pas une option.

Mais si vous êtes sorti de l'université, que vous gagnez un bon salaire et que vous vivez dans une ville où le coût de la vie est plus élevé, alors dépenser 3 000 $ en 3 mois peut être assez routinier et facile.

FAQ sur les récompenses de carte de crédit

Pour conclure cet article, abordons quelques questions courantes sur les récompenses par carte de crédit :

Que vaut un point de carte de crédit ?

La valeur d'un point de carte de crédit (ou mile) dépend du programme.

Après tout, différents programmes vous permettent d'échanger vos points contre différentes récompenses. Et même au sein du même programme, les points valent parfois plus selon la façon dont vous choisissez de les échanger.

Si vous souhaitez connaître la valeur réelle en dollars d'un point de carte de crédit, consultez cette comparaison détaillée des différents programmes de récompenses.

Les points de carte de crédit expirent-ils?

En règle générale, non, tant que votre compte de carte de crédit associé reste actif. Cependant, de nombreux miles aériens et points hôteliers expirent.

De quel pointage de crédit ai-je besoin pour obtenir l'approbation d'une carte de récompenses ?

Comme pour toutes les demandes de crédit, un score plus élevé est meilleur. Mais en pratique, cela dépend de la carte et d'autres circonstances.

Plus les avantages offerts par une carte sont bons, plus votre pointage de crédit doit probablement être élevé. Cependant, notez que les émetteurs de cartes tiennent également compte d'autres facteurs tels que vos revenus et vos antécédents de crédit.

Si vous êtes curieux au sujet d'une carte en particulier, une recherche rapide sur Internet révélera la plage générale de pointage de crédit dont vous avez besoin.

Qu'est-ce que le piratage de voyage ?

Dans le contexte des récompenses et des points de carte de crédit, le piratage de voyage signifie profiter des offres de lancement de carte de crédit pour obtenir un grand nombre de points/miles.

Vous utilisez ensuite ces récompenses pour payer peu ou rien pour les billets d'avion, les séjours à l'hôtel ou d'autres dépenses de voyage.

Dois-je annuler une carte de crédit après avoir obtenu les récompenses de lancement ?

En général, ce n'est pas une bonne idée de fermer un compte de carte de crédit. Cela réduira le montant total du crédit dont vous disposez, ce qui peut réduire votre pointage de crédit.

Si une carte ne facture pas de frais annuels, il n'y a vraiment aucun coût pour vous de la garder ouverte. Assurez-vous simplement que vous avez configuré des alertes pour les activités frauduleuses ou inhabituelles.

Cependant, disons que la carte a renoncé aux frais annuels pour la première année. Vous vous êtes inscrit, avez obtenu le bonus de lancement, et maintenant vous n'avez plus d'utilisation pour la carte. Au lieu de fermer le compte, appelez la société émettrice de la carte et demandez si vous pouvez rétrograder la carte à une version sans frais.

Vous devrez probablement faire des allers-retours un peu avant qu'ils ne se mettent d'accord. Mais en fin de compte, l'émetteur de la carte fera tout son possible pour vous garder en tant que client, même si cela signifie perdre des frais annuels.

Commencez à profiter des récompenses par carte de crédit

Vous devriez maintenant avoir une solide compréhension du fonctionnement des récompenses et des points de carte de crédit.

Si vous décidez d'obtenir une carte de fidélité, n'oubliez pas ces points essentiels :

1. Faites toujours vos recherches
2. Assurez-vous que les frais annuels en valent la peine (faites le calcul)
3. Ne jamais trop dépenser
4. Choisissez une carte qui correspond à vos objectifs et à votre style de vie
5. Vas-y doucement, et ne t'emballe pas

Crédits image : glisser la carte de crédit