Prêts étudiants fédéraux vs privés: 6 différences clés examinées

Écrit par Thibaut le 14 janvier 2022

Payer pour l'université peut être intimidant. L'étudiant moyen de l'État qui fréquente une université publique peut s'attendre à dépenser 25 615 $ par an, selon les données sur l'éducation.

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Vous pouvez réduire le coût avec des bourses et peut-être même des subventions. Dans de nombreux cas, cependant, cela ne suffit pas.

Pour combler la différence, de nombreux étudiants contractent des prêts. Et si vous contractez des prêts étudiants, vous devez savoir dans quoi vous vous embarquez. En particulier, vous devez comprendre les différences entre les deux principaux types de prêts étudiants : fédéral et privé.

Les deux types de prêts peuvent vous aider à payer vos études collégiales. Mais c'est à peu près là que s'arrêtent les similitudes.

Dans cet article, nous allons vous donner une comparaison approfondie des prêts étudiants fédéraux et privés. Nous examinerons le processus de demande, les taux d'intérêt, les options de remboursement et bien plus encore.

À la fin, vous aurez les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision d'emprunt éclairée (et, espérons-le, être convaincu d'éviter les prêts étudiants privés).

Que sont les prêts étudiants fédéraux et privés?

Avant d'entrer dans les détails, examinons de manière générale ce que sont les prêts étudiants privés et fédéraux.

Prêts étudiants fédéraux sont de l'argent que le gouvernement américain vous prête pour vous aider à payer les frais d'études supérieures.

Prêts étudiants privés sont de l'argent qu'une banque ou une autre institution financière vous prête pour vous aider à payer les frais d'études supérieures.

En règle générale, «l'enseignement supérieur» fait référence à un programme de premier cycle de 4 ans. Mais vous pouvez également contracter des prêts étudiants pour d'autres formes d'enseignement supérieur agréées telles qu'une école de commerce.

Mis à part ce qu'ils vous aident à accomplir (payer vos études), les prêts étudiants privés et fédéraux présentent une variété de différences importantes. Et cela commence par le processus de candidature.

Prêts étudiants fédéraux ou privés : comment présenter une demande

Comme pour tout type de prêt, les prêts étudiants nécessitent des formalités administratives. Mais les détails de cette paperasse varient considérablement entre les prêts étudiants privés et fédéraux. Voici un aperçu du fonctionnement de chacun :

Comment faire une demande de prêt étudiant fédéral

Votre première étape pour obtenir des prêts étudiants fédéraux consiste à remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Ce formulaire fournira à votre école les informations dont elle a besoin pour déterminer votre admissibilité aux prêts étudiants et autres aides financières.

Une fois que votre école a examiné votre FAFSA, elle vous enverra une offre d'aide financière. Cette lettre contiendra des informations sur toutes les aides financières offertes par votre collège, y compris les prêts étudiants.

Le bureau d'aide financière de votre école vous enverra des instructions précises sur la façon d'accepter vos prêts étudiants et autres aides.

Mais dans tous les cas, vous devrez suivre des conseils sur l'accès au prêt. Il s'agit essentiellement d'un court cours en ligne qui vous permet de comprendre combien vous empruntez et comment vous allez le rembourser.

Enfin, vous devrez signer un Master Promissory Note. Il s'agit d'un contrat stipulant que vous acceptez de rembourser votre prêt (plus les intérêts) au US Department of Education.

Comment faire une demande de prêt étudiant privé

Contrairement aux prêts étudiants fédéraux, les prêts étudiants privés proviennent directement d'une institution financière comme une banque ou une coopérative de crédit.

La première étape du processus consiste donc à comparer les prêteurs. Le bureau d'aide financière de votre école peut avoir une liste de « prêteurs privilégiés » et il existe de nombreux outils de comparaison en ligne que vous pouvez également utiliser.

Une fois que vous avez trouvé un prêteur qui semble prometteur, vous devrez remplir une demande de prêt étudiant. Contrairement aux prêts étudiants fédéraux, votre admissibilité aux prêts étudiants privés est basée sur votre pointage de crédit et vos antécédents financiers. Donc, si vous avez des antécédents de crédit limités ou défavorables, vous aurez probablement besoin d'un cosignataire.

En supposant que votre demande de prêt soit approuvée, votre prêteur et votre école vous donneront de plus amples informations sur la façon d'appliquer les fonds à vos frais de scolarité.

Noter: Veuillez ne pas contracter de prêts étudiants privés. Nous avons inclus un aperçu du processus de candidature pour être complet. Mais comme vous le verrez dans les sections suivantes, les prêts étudiants privés ne sont qu'une mauvaise idée.

Prêts étudiants fédéraux et privés : taux d'intérêt comparés

Une autre différence clé entre les prêts étudiants fédéraux et privés est le taux d'intérêt que vous paierez.

Il est facile d'ignorer le taux d'intérêt du prêt lorsque vous avez 17 ou 18 ans et que vous postulez à l'université. Mais ce nombre aura un effet énorme sur la rapidité avec laquelle vous pourrez rembourser vos prêts après avoir obtenu votre diplôme. Assurez-vous donc de faire attention.

Taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux

Les taux d'intérêt fédéraux sur les prêts étudiants sont normalisés et fixes. Les tarifs actuels sont les suivants :

  • Prêts directs subventionnés et non subventionnés aux étudiants de premier cycle - 3,73%
  • Prêts directs non subventionnés aux étudiants diplômés et professionnels - 5,28%
  • Prêts directs PLUS – 6,28 %

Confus par les différents types de prêts étudiants fédéraux? Consultez cet article pour une explication détaillée.

L'essentiel à savoir est que tous les prêts étudiants fédéraux ont un taux d'intérêt fixe. Une fois que vous avez signé les documents et contracté le prêt, le taux d'intérêt sur ce document est le taux d'intérêt que vous paierez.

Taux d'intérêt des prêts étudiants privés

Les taux d'intérêt des prêts étudiants privés ne sont pas normalisés. Le prêteur peut fixer essentiellement le taux qu'il souhaite, et ce taux pourrait être beaucoup plus élevé que celui des prêts étudiants fédéraux.

Plus important encore, de nombreux prêts étudiants privés ont variable taux d'intérêt. Cela signifie que votre taux d'intérêt peut augmenter ou diminuer pendant la durée du prêt, modifiant considérablement votre paiement mensuel.

Non seulement cela prête à confusion, mais cela signifie également que vous pourriez finir par payer beaucoup des taux d'intérêt plus élevés que sur les prêts étudiants fédéraux.

Par exemple, un coup d'œil sur la page des prêts étudiants de Discover révèle des taux d'intérêt variables entre 1,29 % et 10,59 %. Il est facile de se fixer sur la faiblesse de ce taux de 1,29 %, mais ce 10,59 % est le chiffre qui devrait vous inquiéter.

Vous commencez à comprendre pourquoi nous ne vous encourageons pas à contracter des prêts étudiants privés ?

Combien pouvez-vous emprunter?

Si vous êtes un étudiant de premier cycle qui demande un prêt étudiant fédéral, le montant maximum que vous pouvez emprunter chaque année universitaire se situe entre 5 500 $ et 12 500 $. Le montant exact dépend de votre année scolaire et du fait que vos parents vous déclarent ou non comme personne à charge.

Si vous êtes un étudiant diplômé/professionnel, vous pouvez emprunter jusqu'à 20 500 $ en prêts directs non subventionnés chaque année universitaire. Et vous êtes également éligible pour emprunter jusqu'à concurrence du coût total de la participation à un prêt Direct Plus (bien que nous ne le conseillions pas).

Les prêts étudiants privés n'ont pas de telles restrictions. Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à concurrence du coût total de la fréquentation de votre école, à condition que le prêteur vous accorde ce montant. Mais s'il vous plaît, ne faites pas cela - les taux d'intérêt plus élevés et le manque de protections en font une très mauvaise idée.

Protections fédérales contre prêts étudiants privés

Que faites-vous si vous êtes temporairement incapable de rembourser votre prêt étudiant? Ou que se passe-t-il si vos paiements sont trop élevés pour vous permettre de payer avec votre revenu ?

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous avez des options.

Pour commencer, vous pouvez demander un plan de remboursement axé sur le revenu. Le gouvernement examinera vos revenus et fixera ensuite un paiement mensuel gérable. Il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt, bien sûr, mais cela pourrait vous donner la marge de manœuvre dont vous avez besoin pour payer les dépenses essentielles.

Ensuite, les prêts étudiants fédéraux ont des options d'ajournement ou d'abstention. Si vous avez des circonstances de vie qui vous empêchent temporairement de rembourser vos prêts, le gouvernement peut suspendre vos paiements. Vous devrez remplir une demande et vous devez répondre à l'un des critères spécifiques. Mais c'est une excellente option à avoir.

Avec les prêts étudiants privés, c'est à votre prêteur d'offrir des options d'ajournement ou d'abstention. Il n'existe pas de programme standardisé et rien ne garantit que votre prêteur acceptera votre demande. Ceci, avec les taux d'intérêt plus élevés, est l'une des choses les plus dangereuses concernant les prêts étudiants privés.

Options d'annulation et de libération des prêts étudiants fédéraux ou privés

Ne serait-il pas formidable que vos prêts étudiants disparaissent tout simplement ? Bien que cela ne soit pas possible, vous pouvez avoir des options pour obtenir l'annulation ou la libération de vos prêts étudiants fédéraux.

Le gouvernement fédéral offre une variété de programmes qui peuvent annuler ou acquitter tout ou partie de votre dette de prêt étudiant fédéral. Voici vos options :

Les exigences de ces programmes sont assez spécifiques et vous devrez fournir une documentation détaillée pour obtenir l'annulation ou l'annulation de vos prêts. Mais au moins vous avez la possibilité.

Avec les prêts étudiants privés, il n'y a pas d'options de pardon. Vous pourrez peut-être vous libérer de votre prêt dans le cadre d'une faillite ou dans d'autres cas spécifiques. Mais cela détruira probablement votre pointage de crédit.

Quand devez-vous commencer à rembourser ?

Une dernière différence clé entre les prêts étudiants fédéraux et privés est le moment où vous devez les rembourser.

Avec les prêts étudiants fédéraux, vous n'avez généralement pas à commencer à rembourser jusqu'à ce que vous :

  • Diplômé
  • Descendez en dessous de l'inscription à mi-temps
  • Quitter l'école

Et même dans ces cas, vous disposerez d'un délai de grâce de six mois avant de devoir commencer à rembourser tout prêt étudiant direct subventionné ou direct non subventionné.

Les étudiants diplômés et professionnels avec des prêts PLUS bénéficient également d'un report de six mois lorsqu'ils obtiennent leur diplôme, tombent en dessous de la mi-temps ou quittent l'école.

Les prêts étudiants privés peuvent ou non avoir un délai de grâce. C'est au prêteur de décider. Cela signifie que dans certains cas, vous devrez peut-être commencer à rembourser votre prêt étudiant privé pendant que vous êtes encore à l'école. Si cela ne semble pas amusant, il y a une autre raison d'éviter les prêts étudiants privés.

Vous pensez avoir besoin de prêts étudiants ? Détrompez-vous

J'espère que cet article vous a aidé à comprendre les principales différences entre les prêts étudiants privés et fédéraux. Ce n'est peut-être pas le sujet le plus excitant, mais prendre des décisions éclairées sur les prêts étudiants à présent peut vous épargner des années de frustration et de difficultés financières.

Si vous doit contracter des prêts étudiants, s'en tenir aux prêts fédéraux. Le manque de protections et les taux d'intérêt élevés font des prêts étudiants privés une idée épouvantable.

Et si vous avez du mal à trouver l'argent dont vous avez besoin pour payer vos études universitaires sans prêt étudiant privé, consultez ces guides pour obtenir de l'aide :

Crédits image : banque

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