4 types de régimes de retraite que vous devriez connaître (et comment ils fonctionnent)

Écrit par Thibaut le 18 août 2021

Peu importe à quel point vous aimez votre travail, nous supposons que vous voudrez prendre votre retraite à un moment donné. Pour ce faire, vous avez besoin de suffisamment d'argent pour vivre le reste de votre vie après la retraite.

C'est là qu'intervient un régime de retraite. Que ce soit par l'intermédiaire de votre employeur ou de celui que vous avez établi vous-même, le bon régime de retraite vous aidera à vous assurer de pouvoir subvenir à vos besoins une fois vos années de travail terminées.

Aussi importants soient-ils, cependant, les plans de retraite peuvent être déroutants. Il y a suffisamment d'acronymes et de chiffres pour vous donner l'impression d'être de retour à l'algèbre au lycée. Mais nous ne voulons pas que ce jargon nuise à votre bien-être financier.

C'est pourquoi nous avons créé ce guide des régimes de retraite. Pour commencer, nous allons couvrir ce que sont les régimes de retraite. À partir de là, nous examinerons en détail quatre des régimes de retraite les plus courants. Enfin, nous répondrons à quelques questions courantes sur la planification de la retraite.

Nous ne pouvons pas vous dire quel régime de retraite vous convient le mieux. Mais à la fin de ce guide, vous devriez être en meilleure position pour décider par vous-même.

Noter: Cet article est uniquement à des fins éducatives et ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou financier. Parlez à un CFP, CPA ou à un autre professionnel qualifié pour obtenir des conseils sur votre situation spécifique.

Qu'est-ce qu'un plan de retraite?

Un régime de retraite est un arrangement financier qui vous aide à épargner pour la retraite. Parfois, il s'agit d'un arrangement entre vous et votre employeur (comme un régime 401(k)). Dans d'autres cas, un régime de retraite sera un arrangement financier qui ne concerne que vous (comme un IRA).

Les régimes de retraite déterminent :

  1. Quand vous devez payer des impôts sur votre épargne-retraite
  2. Quand pouvez-vous commencer à retirer de votre épargne-retraite
  3. Combien vous pouvez cotiser au régime

Il y a d'autres détails dont vous n'avez probablement pas besoin de vous soucier, sauf si vous êtes un actuaire, mais c'est l'aperçu de base.

4 régimes de retraite courants (et comment ils fonctionnent)

Comme vous pouvez le voir dans la section précédente, il est difficile de dire grand-chose d'utile lorsqu'on parle des régimes de retraite en général. Il y a tout simplement trop de cas de « ça dépend ».

Au lieu de cela, il est plus utile d'examiner certains régimes de retraite spécifiques. Bien qu'il ne s'agisse en aucun cas d'une liste exhaustive, voici ce que vous devez savoir sur les quatre types de régimes de retraite que vous êtes susceptible de rencontrer :

401 (k)

Les chances sont, si vous n'avez entendu parler d'aucun autre type de régime de retraite, vous avez entendu parler du 401 (k). Le nom du plan fait référence à la partie du code fiscal américain qu'il occupe : section 401(k).

Génial, mais qu'est-ce qu'un 401(k) ? De manière générale, c'est un moyen pour les entreprises à but lucratif d'offrir un régime de retraite à leurs employés. Et c'est aussi l'un des régimes de retraite les plus courants.

Voici les choses essentielles à savoir sur un 401(k) :

  1. Les cotisations sont à imposition différée – Cela signifie que l'argent que vous mettez dans votre 401(k) n'est pas assujetti à l'impôt fédéral sur le revenu tant que vous n'êtes pas à la retraite.
  2. Les employeurs versent de l'argent en votre nom – Une fois que vous avez indiqué à votre employeur combien vous souhaitez cotiser au régime, il le retire automatiquement de votre chèque de paie et le place sur un compte pour vous.
  3. Les employeurs peuvent égaler vos cotisations jusqu'à un certain point – Bien qu'ils ne soient pas obligés de le faire, certains employeurs peuvent proposer d'égaler vos cotisations 401(k) jusqu'à un certain pourcentage.
  4. Vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ par année – Pour 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ à votre 401 (k) si vous déclarez vos impôts en tant que personne seule.

403(b)

Un 403 (b) est un moyen pour les écoles publiques et autres organisations à but non lucratif éligibles d'offrir des régimes de retraite aux employés. Comme pour le 401 (k), le nom du plan fait référence à sa section dans le code fiscal fédéral.

À bien des égards, un 403(b) est similaire à un 401(k). Les différences entre les deux régimes ne sont pas importantes à comprendre, à moins que vous ne soyez celui qui met en place et gère les prestations de retraite de votre organisation.

IRA (traditionnels et Roth)

Les régimes 401(k) et 403(b) sont les régimes que vous êtes le plus susceptible de rencontrer si votre employeur propose un régime de retraite.

Si votre employeur n'offre pas de régime de retraite ou si vous êtes travailleur autonome, vous devrez prendre vos propres dispositions. Généralement, cela signifie la mise en place d'un IRA.

IRA signifie « compte de retraite individuel ». Comme un 401(k) ou 403(b), c'est un moyen de vous aider à épargner suffisamment pour la retraite.

Voici les principales choses à savoir sur les IRA :

  1. Vous êtes en charge des cotisations – Bien que vous puissiez effectuer le processus sans intervention via des dépôts automatiques, vous êtes toujours le seul responsable des contributions à l'IRA. Il n'y a aucun employeur à se rappeler de le faire pour vous.
  2. Vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ par année – Pour 2021, la contribution annuelle maximale à l'IRA n'est que de 6 000 $ pour les déclarants uniques. C'est nettement moins que la limite de 19 500 $ pour les cotisations 401(k) et 403(b).
  3. Les cotisations peuvent être ou non à imposition différée – Selon le type d'IRA que vous avez, vos cotisations peuvent ou non être faites avec de l'argent avant impôt. Continuez à lire pour apprendre la différence.

Traditionnel contre Roth IRA

Lorsque vous discuterez des IRA, vous verrez les termes « IRA traditionnel » et « Roth IRA ». Quelle est la différence?

Avec un IRA traditionnel, vous versez des cotisations au régime en utilisant de l'argent avant impôt. C'est-à-dire que vos cotisations ne sont pas assujetties à l'impôt fédéral sur le revenu tant que vous ne les avez pas retirées. En règle générale, vous pouvez déduire les cotisations IRA traditionnelles de vos impôts, ce qui peut réduire votre revenu imposable global (bien que vous devriez en discuter avec un professionnel pour être sûr).

En revanche, les contributions à un Roth IRA proviennent de l'argent après impôt. Pour cette raison, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu fédéral sur les retraits de votre Roth IRA lorsque vous prendrez votre retraite. Cependant, vous ne pouvez pas déduire les cotisations à votre Roth IRA lors du dépôt de vos impôts fédéraux sur le revenu.

Alors, étant donné le choix, quel est le meilleur plan ? Voici quelques points à garder à l'esprit :

1. Les Roth IRA ont une limite de revenu – Si votre revenu annuel se situe entre 125 000 $ et 140 000 $, le montant que vous pouvez cotiser à un Roth IRA est réduit (en supposant que vous produisez en tant que personne seule).

Si vous gagnez plus de 140 000 $, vous n'êtes pas admissible à cotiser à un Roth IRA. Cependant, il n'y a pas de limites de revenu pour les IRA traditionnels.

2. Les Roth IRA peuvent entraîner des économies globales plus importantes – S'il est vrai que vous pouvez déduire vos cotisations à un IRA traditionnel, ces économies d'impôt ne sont pas réinvesties dans votre régime de retraite à moins que vous ne soyez suffisamment discipliné pour le faire.

Par conséquent, vous vous retrouverez probablement avec plus globalement dans votre compte Roth car il n'y a aucune tentation de dépenser vos économies d'impôt sur un nouveau téléviseur. (Merci à NerdWallet pour cette astuce).

Noter: Les plans Roth 401 (k) existent par le biais de certains employeurs, bien qu'ils soient moins courants que le 401 (k) traditionnel. Demandez au responsable des avantages sociaux de votre entreprise si cette option vous intéresse.

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FAQ sur les types de régimes de retraite

Les plans de retraite sont un grand sujet, et nous n'avons fait qu'effleurer la surface. Pour compléter cet article, voici des réponses à quelques questions courantes sur les régimes de retraite :

Qu'est-ce que l'acquisition ?

Dans notre discussion sur les plans 401 (k), j'ai mentionné que certains employeurs égaleront les cotisations des employés 401 (k) jusqu'à un certain montant.

Bien qu'il s'agisse d'un avantage fantastique dont vous devriez profiter lorsque vous le pouvez, il y a généralement des conditions qui y sont attachées. Principalement, de nombreux employeurs exigent que vous travailliez dans l'entreprise pendant une période définie avant de verser leurs cotisations de contrepartie. entièrement gilet.

« Acheter entièrement » signifie que vous possédez désormais les cotisations de l'employeur et que vous pouvez les emporter avec vous lorsque vous quittez l'entreprise. Si vous partez avant que les cotisations de contrepartie de votre employeur ne soient entièrement acquises, vous perdrez tout ou partie de cet argent.

Certains employeurs généreux investissent immédiatement 100 % de leurs cotisations, bien que cela soit rare. Plus probablement, votre propriété des cotisations de l'employeur augmentera au fil du temps jusqu'à ce que vous les déteniez à 100 %. Le temps que cela prend dépend des spécificités du plan de retraite de votre entreprise. Demandez à la personne en charge des avantages sociaux de l'entreprise si vous n'êtes pas sûr.

Quelle est la différence entre un régime de retraite et un régime de retraite?

Généralement, lorsque les gens utilisent le terme « retraite », ils font référence à un « régime à prestations déterminées ». Il s'agit d'un type de régime de retraite qui garantit une prestation mensuelle spécifique à la retraite.

Le montant est soit un montant en dollars spécifique (tel que 500 $ par mois) ou calculé à l'aide d'une formule qui tient compte de la rémunération et des années de service. L'employeur est responsable du paiement de ce montant indépendamment de ce qui se passe avec son entreprise, les marchés financiers, etc.

Bien qu'il s'agisse d'un excellent arrangement pour les employés à la retraite, c'est beaucoup moins courant qu'auparavant. La plupart des régimes de retraite parrainés par l'employeur sont désormais des « régimes à cotisations définies ».

Les régimes à cotisations définies établissent le montant que l'employé (et, dans certains cas, l'employeur) versera au régime. Mais ils ne garantissent pas à l'employé une prestation mensuelle spécifique lorsqu'il prend sa retraite. Tous les régimes dont nous avons parlé dans cet article sont basés sur des cotisations définies.

Quand puis-je accéder à l'argent de mon compte de retraite?

L'objectif d'un régime de retraite est de vous encourager à épargner pour la retraite au lieu de dépenser tout votre argent maintenant. Par conséquent, les régimes de retraite ont tendance à stipuler quand (et dans quelles circonstances) vous pouvez accéder à l'argent que vous avez épargné pour la retraite.

La réponse précise au moment où vous pouvez accéder à l'argent de votre compte dépend de facteurs tels que votre âge, votre statut professionnel et les circonstances de votre vie.

De manière générale, vous devez avoir 59,5 ans pour retirer de l'argent de votre 401(k) ou IRA sans pénalité. Si vous retirez de l'argent avant cette date, vous serez soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus de tout impôt sur le revenu que vous devez sur l'argent.

Voir ce tableau de l'IRS pour les exceptions à cette règle (qui sont trop nombreuses et spécifiques pour être discutées ici).

Ne laissez pas les régimes de retraite vous intimider

Je sais que nous venons de couvrir beaucoup d'informations, alors je veux vous laisser avec ceci: commencer à épargner pour la retraite maintenant.

Le type de régime de retraite que vous choisissez importe beaucoup moins que de commencer votre épargne-retraite le plus tôt possible. Plus vous épargnez longtemps, plus les intérêts composés ont du temps pour faire fructifier votre argent de façon exponentielle.

Vous cherchez à en savoir plus sur comment investir l'argent dans votre compte de retraite? Lisez ceci ensuite.

Crédits image : téléphone, bloc-notes et stylo sur la table

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